Если вы инвестор в недвижимость и хотите расширить свой портфель без обычных сложностей с подтверждением дохода, кредиты DSCR могут стать именно тем решением, которое вы искали. Эти кредиты стремительно набирают популярность, и не зря — они созданы специально для инвесторов, а не для традиционных заёмщиков.

В этом руководстве вы узнаете, что такое кредит DSCR, как он работает, кому он подходит и как получить его, чтобы понять, подходит ли он для вашей следующей сделки.

Что такое кредит DSCR?

Кредит DSCR (коэффициент покрытия долга) — это тип ипотеки, разработанный специально для инвесторов в недвижимость. Вместо оценки на основе вашего личного дохода, например справок W2 или налоговых деклараций, кредиторы оценивают денежный поток самого объекта недвижимости.

Проще говоря: если объект недвижимости приносит достаточно дохода для покрытия ипотечного платежа, вы можете претендовать на кредит.

Что означает DSCR?

Коэффициент покрытия долга измеряет способность объекта недвижимости выплачивать свой долг.

Вот формула

DSCR = Арендный доход ÷ Общий ипотечный платёж

Арендный доход — это ежемесячная арендная плата или рыночная ставка аренды

Ипотечный платёж включает основной долг, проценты, налоги и страхование

Пример:

Арендный доход составляет 2500 в месяц

Ипотечный платёж составляет 2000 в месяц

DSCR равен 1.25

DSCR, равный 1.25, означает, что объект недвижимости приносит на 25 процентов больше, чем составляет ипотечный платёж.

Какой коэффициент DSCR считается хорошим?

Большинство кредиторов стремятся к DSCR в диапазоне от 1.0 до 1.25 или выше.

DSCR равный 1.0 означает, что объект недвижимости выходит в ноль

DSCR от 1.2 до 1.25 или выше считается сильным показателем

DSCR ниже 1.0 означает отрицательный денежный поток, и получить одобрение может быть сложнее

Некоторые кредиторы всё же одобряют кредиты с DSCR ниже 1.0, но при этом ожидают более высокие ставки или больший первоначальный взнос.

Ключевые преимущества кредитов DSCR:

Без подтверждения личного дохода

Вам не потребуются налоговые декларации, квитанции о зарплате или подтверждение стажа работы. Это особенно полезно, если у вас много налоговых вычетов, вы работаете на себя или управляете несколькими бизнесами.

Более быстрое закрытие сделки

Меньше бумажной волокиты означает более быстрое одобрение, что особенно важно на конкурентных рынках.

Расширяйте свой портфель

Вы не ограничены своим личным доходом. Вы можете получить одобрение на основе показателей эффективности каждого объекта недвижимости.

Идеально для LLC

Многие кредиты DSCR позволяют оформить покупку на LLC, что помогает с защитой от ответственности и структурированием бизнеса.

Требования к кредиту DSCR

Требования могут различаться в зависимости от кредитора, но вот что ожидает большинство из них

Кредитный рейтинг

Обычно от 620 до 700 или выше

Более высокий рейтинг обычно означает более выгодные ставки

Первоначальный взнос

Обычно минимум от 20 до 25 процентов

Типы недвижимости

Дома на одну семью

Кондоминиумы

Дома на 2–4 квартиры

Некоторые кредиторы разрешают краткосрочную аренду, например Airbnb

Резервы

От трёх до двенадцати месяцев ипотечных платежей в резерве

Какая недвижимость подходит?

Кредиты DSCR предназначены для доходной недвижимости

Долгосрочная аренда

Краткосрочная аренда для отдыха

Многоквартирные инвестиционные объекты

Некоторые кредиторы учитывают прогнозируемый арендный доход на основе оценки, а не только текущих договоров аренды.

DSCR-кредиты против традиционных кредитов

Кредиты DSCR не требуют подтверждения дохода и основаны на денежном потоке объекта недвижимости. Традиционная ипотека требует подтверждения дохода и основана на личном доходе. Кредиты DSCR обычно оформляются быстрее и более гибкие, тогда как традиционные кредиты более жёсткие, но могут предлагать более низкие ставки.

Ставки по кредитам DSCR: чего ожидать

Кредиты DSCR обычно имеют немного более высокие процентные ставки, чем обычные кредиты, поскольку несут больший риск для кредиторов и не требуют подтверждения дохода.

Многие инвесторы соглашаются на этот компромисс ради гибкости и возможности масштабирования.

Распространённые ошибки, которых стоит избегать

Игнорирование коэффициента DSCR может привести к срыву сделки, даже если на бумаге всё выглядит хорошо.

Недооценка расходов, таких как налоги, страхование, обслуживание и простои, может привести к неточным прогнозам денежного потока.

Выбор неподходящего кредитора может лишить вас лучших ставок, условий и гибкости.

Кому подходит кредит DSCR?

Кредиты DSCR идеально подходят инвесторам в недвижимость, которые хотят расширять портфель, самозанятым заёмщикам, владельцам бизнеса со сложным доходом и инвесторам, быстро покупающим несколько объектов.

Если ваша цель — агрессивный рост, это один из самых мощных доступных инструментов.

Заключение

Если ваша цель — накопить капитал через недвижимость, кредиты DSCR устраняют один из главных барьеров — подтверждение дохода.

Они позволяют вам сосредоточиться на покупке прибыльных объектов, а не беспокоиться о подтверждении дохода.

Они подходят не всем. Если вы покупаете основное жильё или хотите минимально возможную ставку, традиционная ипотека может быть лучшим вариантом.

Готовы начать?

Если вы рассматриваете кредит DSCR, следующий шаг — проанализировать сделку, рассчитать свой DSCR и получить предварительное одобрение у кредитора, который понимает инвесторов.

Правильная структура кредита может стать разницей между владением одним объектом и созданием целого портфеля.

Получите персональный ипотечный план

Контактная информация

Luiza@Moonstone.Mortgage

O: 754-755-2175
М: 305-335-8062 (WhatsApp)

Соцсети

NMLS #2809920